8月20日，最高法院颁布了新的私人贷款规则，大幅降低了受法律保护的贷款利率上限，从24%和36%降至4倍(目前为15.4%)，吸引了金融界和公众的高度关注。

        不过，最近有业内人士说，由于新规则没有规定还款方法，如果贷款人在还款模式上钻空子、设陷阱，在名义利率符合的情况下，他可以按实际利率进行七成高利贷，又有甚麽事不知道呢？

        首先，我们需要弄清楚什么是名义利率，什么是实际利率。

        1.名义利率：实际支付的利息除以初始贷款数额后，按贷款期限计算年利率。

        二.实际利率：根据剩余贷款利率的余额，利率与名义利率的差额是，剩余本金的利率应在扣除已偿还本金后计算，即当期利息的计息基数为剩余贷款的本金。

        第二，让我们在"银级"计算高利贷，在"国王级"计算高利贷。

        虽然两者相距只有两个词，但计算的利率却大不相同。我们来找一个普通的现金分期付款来举个例子：

        这种消费阶段产品的推出率为3.6%，为期一年，也就是说，100000的分期收费为3600元，按每月300元分摊，每月本金为8363元。具体计算方法如下：

        然而，产品推广中3.6%的年化利率只是名义利率，实际利率需要根据还款进度和剩余贷款余额计算，因此反向利率高达44.96%。

        还有更极端的"国王"高利贷，贷款机构也可以通过改变偿还贷款的方式来提高利率。每个人都睁大眼睛。

        借款人借入120000元，期限一年，分期偿还，名义利率为15.4%。

        还款方式：还款总额为138480元，第一个月还款为6万元，第二至第三个月还款为3万元，前3个月偿还全部本金，随后9个月各偿还2053.33元利息。

        资金使用期间的利息为：138480元-120000元=18480元

        名义利率：18480元/120000元=15.4%

        实际利率：73.01%(按与上述相同方式计算的内部收益率计算)

        在这个产品设计中，由于本金是在前三次发行时归还的，借款人实际上占用了不到一年的资金，因此实际利率高达7301%。

        事实上，这种还款方式的神秘之处在于玩名义利率和实际利率的数字博弈。

        最后，我们如何识别各种借贷计划？

        无论最新的私人贷款利率规则是否存在漏洞，我们都必须相信长期利率的下降趋势不会改变。近年来，许多私人贷款机构通过产品设计和捆绑，变相提高了实际利率，因此，为了避免受骗，我们应该：。

        一、到非银行机构借款时，最好找一位业内人士，仔细了解还款方式和利率计算。

        二、发现有机构变相提高利率的，应当向当地银行保险监督机构和金融机构报告(网上贷款向相互支付协会报告)。

        3.记住：第一，利息后最物有所值，第一之后，其余将遭受损失。