很多人之所以负债累累，欠下一屁股债，并不是因为花了多少钱，而是陷入了以贷养贷的陷阱。一开始可能只是因为透支消费1万元，或者创业借了几万元，到期时为了避免逾期，就从外地借还。有的人认为信用卡没有利息，刷出来的钱不太好投资，就刷信用卡，到期后借钱，还钱。正因为如此，他们的债务通过借贷等方式迅速增加。事实上，贷款提高的贷款利率远高于实际贷款的利率，但很多人并没有意识到这一点。

一.网上贷款信用卡的实际利率

随着监管力度的加强，一些在线贷款已经开始显示实际的年利率，比如支付宝，你可以根据他们的喜好选择日利率、月利率、年利率，但在前几年，没有任何在线抵押贷款公司会显示实际年利率，它们要么显示日利率，要么显示分期付款利率，这样你就可以看到利率非常低。而实际年利率很高，实际年利率表明你可以使用Excel表格中的XIRR函数来计算，我在前一篇文章中已经介绍过的具体计算方法，这里没有更多的介绍。

抛开一些非法网上贷款，如套利贷款、高利贷等违法网上贷款，即使正规的网上贷款利率很高，根据计算结果显示，平均年利率已经超过20%，只有一两个平台的年利率约为15%左右，因此可以看出网上贷款的年利率很高，另外，虽然信用卡没有利息，但你在办理分期付款或最低还款时，利率也很高，利率也很吓人，年平均利率超过18%，因此，一旦你使用信用卡和在线贷款，你将承担高利率，但许多人不知道这一点，他们看到的是利率，可能要花费几美元一天几十次分期付款。

二.贷款利息

你自己的信用卡在线贷款的利率是非常惊人的。如果你再用贷款来筹集贷款，你所承担的利息就会变成天文数字，可以在短时间内使你的债务翻一番，甚至是几倍。因为用贷款筹集贷款会使你的利息再次成为本金，除非你每个月挣的钱能支付你的生活费用和利息，但对于大多数在线贷款的人来说，很难支付这些利息。比如你借入一万元，一个月的利息一百五十元，然后一个月以后你不付，然后从其他平台借到钱来偿还，然后这一百五十元变成你的贷款本金，这相当于复利计算，但是因为每个平台的还款日期不同，也许你今天再付这个，明天再还这个，实际上有点接近连续的复合利率。

假设你现在欠了100000元，然后用贷款和贷款的方式还钱，然后根据复利公式，我们可以得出以下结论：

假设一张在线信用卡的年平均利率为20%，则连续复合利息的利息相当于e的第二次方的20%。

这里的e是一个自然常数，大约等于2.7182。

这样我们就可以得到22.14%的年利率。

也就是说，如果是100000元，你的债务在一年内就会超过120000，第二年，它将以超过120000元为本金计算，它将超过150000元。在最长三年内，它将使你的债务翻倍。

这仍然是当你确保你的收入能够维持你平时的开支时，如果你的收入不能维持你的开支，也可以从贷款中支付你通常的开支，那么你可以在一年内把你的债务增加一倍。

如果你这个时候掉进了网上信用卡，我希望你能及时停下来提高贷款，否则你的债务几乎很难还清，除非突然有一大笔收入是可能的，另外，如果你不上去，一些平台会告诉你从其他地方借钱还清，这已经被怀疑是例行贷款，及时报警处理。"只有当你停止及时筹集贷款时，你才不会陷入债务危机。不要等到滚雪球滚到你无法忍受的地步，才能停止赔钱。到那时，你不仅会伤害自己，还会伤害你的家人。