内周期"成为一个热门词，消费受到越来越多的关注，增加消费、提高消费对经济增长的贡献是"内周期"的重中之重，但如何促进消费仍然是一个问题，影响消费者消费行为的因素很多，如收入、社会文化、金融体系等。

以消费文化为例。过去有一个经典的故事，描述中美两国消费者文化的比较：

一位60岁的中国老太太终于攒了足够的钱买了房子。一位60岁的美国老太太终于还清了贷款，买了一套房子，她已经住了30年了。

不管故事的真实性或谬误，故事的广泛传播证明了中美两国居民对"借贷"的态度有很大不同，在许多研究和新闻报道中，我们也能感受到美国早期消费和贷款消费的消费观念，储蓄率很低，而中国人一般在消费前就追求足够的储蓄，所以储蓄率极高。

那么，美国的这种消费文化是如何形成的呢？

一

国内外节约观念相同

既然我们给出了"消费者文化"的概念，消费者的行为自然会受到人们生活的时代的影响。

在他的经典社会学著作"新教伦理与资本主义精神"中，作者马克斯·韦伯讨论了两个重要问题：

西方现代资本主义的产生与本质

社会伦理与经济行为的关系

在新教伦理的影响下，节俭一直被认为是美国公民的核心价值观，也是国家繁荣的重要源泉，这与中国北宋以后以"禁欲"为中心的儒家治国思想是一致的。

当时，绝大多数企业领袖、资本持有者、现代企业的高级技术工人，特别是受过高级技术培训和商业培训的管理人员，都是新教徒，这些"富裕阶层"在新教伦理的影响下所表现出的"资本主义精神"具有鲜明的时代特征。

许多财富已经积聚起来，但不是为了赚取利息，而是为了继续对商业进行再投资，过去那种悠闲和舒适的态度已被一种严厉和务实的态度所取代。坚持下去的人之所以富裕，是因为他们勤劳节俭，不愿花钱，只想赚钱，而那些仍然保持原有生活方式的人不得不减少温饱。

在这种文化的影响下，消费信贷体系是最受侮辱的体系之一。他们认为，消费者信贷可以达到大规模消费的贪婪，不仅可以引诱犯罪，还可以提供犯罪手段。消费者信贷机构已经完成了广告商无法完成的任务--为人们提供了让购买昂贵商品的梦想成为现实的手段。

在传教士口中，债务是与猥亵行为和魔鬼并列的邪恶行为之一，因此，在新教伦理"禁欲"的核心思想下，消费信贷无疑是一种"犯罪"，新教徒"禁欲"反对享受和限制消费，对奢侈品的消费持绝对否定的态度。

然而，在绝对的"消费限制"的另一边，经济学给出了消费的另一个概念。亚当·斯密解释说，所有生产的目的都是为了消费。在这一思潮的影响下，维多利亚时代的金融伦理出现异化，人们人为地将信贷划分为"生产性信贷"和"消费信用"(实质上，生产是为了消费)。为了创造有价值的财富，生产性信贷向经营单位提供资金，用于购买能够增加价值或具有生产性用途的货物。消费者信贷是为了获得即时的满足而借钱，它吸引人们购买他们不需要的东西。

在第一次世界大战前的整个维多利亚时代，限制消费是一种美德，消费信贷是贪婪的象征，这是时代和社会所不喜欢的。所有信贷基本上都被定义为"生产性信贷"，还债也是一种美德，因此债务违约的情况很少。按时还债不仅是为了保持信贷的特权，也是为了维护个人的尊严。

二

分阶段时代的到来

19世纪前50年，禁欲、高利贷等经济和社会观念极大地限制了美国消费的发展。到19世纪中叶，这种情况开始发生变化，一家名为盛佳的缝纫机公司推出了分阶段销售产品的模式。

当时，缝纫机在家庭中的地位与上世纪70年代的我国非常相似。缝纫机是一种重要的家族资产，是财富的象征，也是相对昂贵的。因此，分期付款销售模式立即取得了成功，使没有"缝纫机购买能力"的人能够分期付款地提前消费。不久，这种模式扩展到其他耐用消费品、书籍、钢琴等领域。

此时，这种"早期消费"的模式仍然集中在工人阶级，本质上是以购买商品作为担保贷款，应用较少的领域，并不流行。然而，在这一时期，一些专门从事消费信贷的机构诞生了。著名的美国运通(AmericanExpress)诞生于这一时期，但此时，快递只是提供邮件和货物快递服务，但由于其快速可靠的服务，快递的市场评价很高，这也为快递未来业务的扩张提供了客户和品牌基础。

如果有持续和平的发展，这种"早期消费"的概念在美国可能不会普及，因为当时它仍然受制于宗教道德和社会文化。但内战打破了这条道路，战争所需的资金成为借款的最大催化剂，分期付款的销售模式发展迅速，分期支付率较低，期限更长，利率也比过去高。

新移民"和来自意大利、俄罗斯和东南欧其他国家的农村人口正迅速迁往城市，推动城市化的发展。在此期间，作为消费信贷基础设施的信贷机构应运而生，提供个人信贷报告、国家信贷机构、全国零售信贷机构联合会(现称消费者数据行业协会)相继成立。

三

现代消费信贷制度的兴起

在第一次世界大战前夕，零售行业的分期付款模式已成为美国消费文化的组成部分。但在此之前，人们仍然相信"储蓄致富"的概念，但19世纪初的通货膨胀对这一概念造成了沉重的打击，辛勤工作积累的储蓄迅速缩水，大萧条后来使许多人的储蓄变为零。人们的消费观发生了很大的变化。"消费就是省钱"已经成为一种消费信条。分期付款信用模式在汽车分期付款中得到了进一步的拓展和推广。到1924年，几乎3%的汽车是分期付款购买的。市场上也有大量提供信贷资金的机构，如零售商、商业银行、消费金融公司、小额信贷公司等。

但另一方面，债务水平的迅速上升也引起了社会的批评。通常情况下，把钱花在贷款上的人会"抵押未来"，"福布斯"(Forbes)杂志的一位作家甚至把分期付款的工人比作眼前的胡萝卜和驴子。

许多人担心这种消费放纵是"整个国家道德准则的彻底崩溃"。"于是出现了一系列捍卫这种债务的道德防御的作品，起源于维多利亚时代的"消费信贷"被经济学家重新塑造为"消费信贷"。这些研究和著作为后来的消费者信用体系奠定了道德基础、法律基础和制度基础。可以说，消费信贷概念的确立是美国消费文化成熟的重要标志。

在分期付款销售经济学中，作者埃德温·R·A·塞利格曼(Edwin R.A.Seligman)(著名的美国政治经济学家)对消费信贷作了权威性的辩护。也就是说，除了少数不恰当的做法外，消费信贷对经济做出了重要而宝贵的贡献。

塞利格曼将生产和消费归因于一个更大的范畴--效用，如果通过借贷消费有利于消费者健康和幸福，那么这种消费，就像生产一样，会提高社会的整体效用。从这个意义上说，消费和生产没有本质区别，消费信贷也将消费和生产置于同一道德水平。

因此，个人利用消费信贷购买商品以提高生产能力、福利和幸福也是合理的。