是什么塑造了美国人的"喜欢花钱"性格?

2020-09-09 10:00   来源: 互联网

内周期"成为一个热门词,消费受到越来越多的关注,增加消费、提高消费对经济增长的贡献是"内周期"的重中之重,但如何促进消费仍然是一个问题,影响消费者消费行为的因素很多,如收入、社会文化、金融体系等。


以消费文化为例。过去有一个经典的故事,描述中美两国消费者文化的比较:


一位60岁的中国老太太终于攒了足够的钱买了房子。一位60岁的美国老太太终于还清了贷款,买了一套房子,她已经住了30年了。


不管故事的真实性或谬误,故事的广泛传播证明了中美两国居民对"借贷"的态度有很大不同,在许多研究和新闻报道中,我们也能感受到美国早期消费和贷款消费的消费观念,储蓄率很低,而中国人一般在消费前就追求足够的储蓄,所以储蓄率极高。


那么,美国的这种消费文化是如何形成的呢?



国内外节约观念相同


既然我们给出了"消费者文化"的概念,消费者的行为自然会受到人们生活的时代的影响。


在他的经典社会学著作"新教伦理与资本主义精神"中,作者马克斯·韦伯讨论了两个重要问题:


西方现代资本主义的产生与本质


社会伦理与经济行为的关系


在新教伦理的影响下,节俭一直被认为是美国公民的核心价值观,也是国家繁荣的重要源泉,这与中国北宋以后以"禁欲"为中心的儒家治国思想是一致的。


当时,绝大多数企业领袖、资本持有者、现代企业的高级技术工人,特别是受过高级技术培训和商业培训的管理人员,都是新教徒,这些"富裕阶层"在新教伦理的影响下所表现出的"资本主义精神"具有鲜明的时代特征。


许多财富已经积聚起来,但不是为了赚取利息,而是为了继续对商业进行再投资,过去那种悠闲和舒适的态度已被一种严厉和务实的态度所取代。坚持下去的人之所以富裕,是因为他们勤劳节俭,不愿花钱,只想赚钱,而那些仍然保持原有生活方式的人不得不减少温饱。


在这种文化的影响下,消费信贷体系是最受侮辱的体系之一。他们认为,消费者信贷可以达到大规模消费的贪婪,不仅可以引诱犯罪,还可以提供犯罪手段。消费者信贷机构已经完成了广告商无法完成的任务--为人们提供了让购买昂贵商品的梦想成为现实的手段。


在传教士口中,债务是与猥亵行为和魔鬼并列的邪恶行为之一,因此,在新教伦理"禁欲"的核心思想下,消费信贷无疑是一种"犯罪",新教徒"禁欲"反对享受和限制消费,对奢侈品的消费持绝对否定的态度。


然而,在绝对的"消费限制"的另一边,经济学给出了消费的另一个概念。亚当·斯密解释说,所有生产的目的都是为了消费。在这一思潮的影响下,维多利亚时代的金融伦理出现异化,人们人为地将信贷划分为"生产性信贷"和"消费信用"(实质上,生产是为了消费)。为了创造有价值的财富,生产性信贷向经营单位提供资金,用于购买能够增加价值或具有生产性用途的货物。消费者信贷是为了获得即时的满足而借钱,它吸引人们购买他们不需要的东西。


在第一次世界大战前的整个维多利亚时代,限制消费是一种美德,消费信贷是贪婪的象征,这是时代和社会所不喜欢的。所有信贷基本上都被定义为"生产性信贷",还债也是一种美德,因此债务违约的情况很少。按时还债不仅是为了保持信贷的特权,也是为了维护个人的尊严。



分阶段时代的到来


19世纪前50年,禁欲、高利贷等经济和社会观念极大地限制了美国消费的发展。到19世纪中叶,这种情况开始发生变化,一家名为盛佳的缝纫机公司推出了分阶段销售产品的模式。


当时,缝纫机在家庭中的地位与上世纪70年代的我国非常相似。缝纫机是一种重要的家族资产,是财富的象征,也是相对昂贵的。因此,分期付款销售模式立即取得了成功,使没有"缝纫机购买能力"的人能够分期付款地提前消费。不久,这种模式扩展到其他耐用消费品、书籍、钢琴等领域。


此时,这种"早期消费"的模式仍然集中在工人阶级,本质上是以购买商品作为担保贷款,应用较少的领域,并不流行。然而,在这一时期,一些专门从事消费信贷的机构诞生了。著名的美国运通(AmericanExpress)诞生于这一时期,但此时,快递只是提供邮件和货物快递服务,但由于其快速可靠的服务,快递的市场评价很高,这也为快递未来业务的扩张提供了客户和品牌基础。


如果有持续和平的发展,这种"早期消费"的概念在美国可能不会普及,因为当时它仍然受制于宗教道德和社会文化。但内战打破了这条道路,战争所需的资金成为借款的最大催化剂,分期付款的销售模式发展迅速,分期支付率较低,期限更长,利率也比过去高。


新移民"和来自意大利、俄罗斯和东南欧其他国家的农村人口正迅速迁往城市,推动城市化的发展。在此期间,作为消费信贷基础设施的信贷机构应运而生,提供个人信贷报告、国家信贷机构、全国零售信贷机构联合会(现称消费者数据行业协会)相继成立。



现代消费信贷制度的兴起


在第一次世界大战前夕,零售行业的分期付款模式已成为美国消费文化的组成部分。但在此之前,人们仍然相信"储蓄致富"的概念,但19世纪初的通货膨胀对这一概念造成了沉重的打击,辛勤工作积累的储蓄迅速缩水,大萧条后来使许多人的储蓄变为零。人们的消费观发生了很大的变化。"消费就是省钱"已经成为一种消费信条。分期付款信用模式在汽车分期付款中得到了进一步的拓展和推广。到1924年,几乎3%的汽车是分期付款购买的。市场上也有大量提供信贷资金的机构,如零售商、商业银行、消费金融公司、小额信贷公司等。


但另一方面,债务水平的迅速上升也引起了社会的批评。通常情况下,把钱花在贷款上的人会"抵押未来","福布斯"(Forbes)杂志的一位作家甚至把分期付款的工人比作眼前的胡萝卜和驴子。


许多人担心这种消费放纵是"整个国家道德准则的彻底崩溃"。"于是出现了一系列捍卫这种债务的道德防御的作品,起源于维多利亚时代的"消费信贷"被经济学家重新塑造为"消费信贷"。这些研究和著作为后来的消费者信用体系奠定了道德基础、法律基础和制度基础。可以说,消费信贷概念的确立是美国消费文化成熟的重要标志。


在分期付款销售经济学中,作者埃德温·R·A·塞利格曼(Edwin R.A.Seligman)(著名的美国政治经济学家)对消费信贷作了权威性的辩护。也就是说,除了少数不恰当的做法外,消费信贷对经济做出了重要而宝贵的贡献。


塞利格曼将生产和消费归因于一个更大的范畴--效用,如果通过借贷消费有利于消费者健康和幸福,那么这种消费,就像生产一样,会提高社会的整体效用。从这个意义上说,消费和生产没有本质区别,消费信贷也将消费和生产置于同一道德水平。


因此,个人利用消费信贷购买商品以提高生产能力、福利和幸福也是合理的。




责任编辑:无量渡口
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